ΜΠΕΡΔΕΜΕΝΕΣ ΝΟΜΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ ΠΟΥ ΑΝ ΤΟ ΝΟΗΜΑ ΤΟΥΣ ΣΑΣ ΕΙΝΑΙ ΑΓΝΩΣΤΟ, ΤΟΤΕ ΜΠΟΡΟΥΝ ΝΑ ΑΠΟΒΟΥΝ ΜΟΙΡΑΙΕΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΤΣΕΠΗ ΣΑΣ
Σήμερα σας παρουσιάζουμε το δεύτερο και τελευταίο μέρος της ανάλυσής μας σχετικά με την ερμηνεία όρων που πιθανό να εμπεριέχονται σε δανειοδοτικά συμβόλαια τραπεζών, προκειμένου να γνωρίζετε επακριβώς, τί υπογράφετε.
Σύμβαση δανείου
Το συμβόλαιο που υπογράφει ο πελάτης με την Τράπεζα, πριν από την εκταμίευση του δανείου. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να διαβάζει αναλυτικά τις λεπτομέρειες χορήγησης, όπως για παράδειγμα το ύψος και το είδος του επιτοκίου, τη διάρκεια αποπληρωμής, τις παρεχόμενες ασφαλιστικές καλύψεις, τα έξοδα του δανείου, καθώς και τους όρους πρόωρης αποπληρωμής του.
Πιστοληπτική ικανότητα
Η εκτίμηση της ικανότητας του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο, με βάση τους όρους του δανείου. Συνήθως, οι παράγοντες που αξιολογεί η Τράπεζα προκειμένου να εκτιμήσει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη, είναι τα οικονομικά, επαγγελματικά, περιουσιακά και οικογενειακά του στοιχεία, καθώς και το πιστωτικό του ιστορικό. Εάν η Τράπεζα κρίνει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη ανεπαρκή για τη χορήγηση του δανείου, τότε μπορεί, είτε να αρνηθεί τη χορήγησή του, είτε να απαιτήσει την παροχή επιπλέον εγγυήσεων (π.χ. επιπρόσθετους εγγυητές, επιπρόσθετα ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία).
Αξιολόγηση αιτήματος δανείου
Η αξιολόγηση των αιτημάτων γίνεται από την υπεύθυνη μονάδα του δανειολήπτη, ή/και από οποιαδήποτε ανώτερη -αρμόδια για την έγκριση- αρχή. Η απόφαση της Τράπεζας για την ανάληψη ή όχι του κινδύνου, συνήθως προκύπτει από την αξιολόγηση των προσωπικών χαρακτηριστικών του υποψήφιου πελάτη με το σύστημα «credit scoring», την επεξεργασία ιστορικών δεδομένων, τη δυνατότητα αποπληρωμής, τις προσφερόμενες εξασφαλίσεις, και το σκοπό του δανεισμού. Όταν η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη δεν ικανοποιεί τα κριτήρια χορήγησης δανείου, συνήθως -τότε- η Τράπεζα ζητάει την ενίσχυση της ασφάλειας του συμβολαίου, είτε με τη συμμετοχή επιπρόσθετου φερέγγυου εγγυητή, είτε με πρόσθετες εγγυήσεις (ρευστοποιήσιμα στοιχεία). Ωστόσο η Τράπεζα, εκεί που εκτιμά ότι οι εγγυήσεις που παίρνει δεν είναι επαρκείς, μπορεί τελικά να απορρίψει το αίτημα για την λήψη του δανείου.
Καταναλωτικό δάνειο
Χορηγείται για την αγορά προϊόντων ή υπηρεσιών. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να σχετίζεται με τις ενδεχόμενες επαγγελματικές ανάγκες του δανειζόμενου. Η Τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα να καθορίσει το ύψος δανεισμού, ανάλογα με τις εξασφαλίσεις που προσφέρονται, το σκοπό του δανείου, αλλά και τη δυνατότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη. Σημειώνουμε εδώ, ότι το ποσό του καταναλωτικού δανείου δεν καταβάλλεται στο δανειολήπτη, αλλά αποδίδεται στον έμπορο με πίστωση λογαριασμού, έκδοση επιταγής κ.ά.
Προσωπικό δάνειο
Χορηγείται για την κάλυψη προσωπικών έκτακτων αναγκών. Για τη χορήγησή του δεν απαιτείται η προσκόμιση δικαιολογητικών αγοράς. Το επιτόκιο των προσωπικών δανείων, συνήθως είναι μεγαλύτερο από το αντίστοιχο των καταναλωτικών.
Δάνειο Αυτοκινήτου/Συμβόλαιο Χρηματοδότησης (HIRE PURCHASE)
Πρόκειται για μία ειδική κατηγορία καταναλωτικών δανείων, τα οποία έχουν μεγάλο επιχειρηματικό ενδιαφέρον για τις Τράπεζες, εξαιτίας της αυξανόμενης ζήτησης για την αγορά αυτοκινήτου, αλλά και των υψηλών ποσών χορήγησης. Σήμερα, τα δάνεια αυτής της κατηγορίας διατίθενται -κυρίως- σε συνεργασία με αντιπροσωπείες και εμπόρους αυτοκινήτων, με γρήγορες διαδικασίες αξιολόγησης του αιτήματος, χωρίς να είναι απαραίτητη η προσέλευση του πελάτη στην Τράπεζα. Το επιτόκιο των δανείων αυτοκινήτου είναι χαμηλότερο από το αντίστοιχο των απλών καταναλωτικών δανείων, γιατί η κυριότητα του αυτοκινήτου παραμένει στην Τράπεζα μέχρι την εξόφληση του δανείου.
Δάνειο για αγορά μετοχών
Μια κατηγορία δανείων, τα οποία χορηγούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα με ενέχυρο μετοχές που διαπραγματεύονται στο Χ.Α.Κ., ή άλλους τίτλους (π.χ. ομόλογα δημοσίου). Τα δάνεια αυτά απευθύνονται σε όσους θέλουν ν’ αγοράσουν τίτλους, ή επιθυμούν την απόκτηση ρευστότητας, με δέσμευση του χαρτοφυλακίου που ήδη κατέχουν. Το ποσό χορήγησης είναι συνήθως το 50% της αποτίμησης του χαρτοφυλακίου που θ’ αποκτηθεί, ή που ήδη υπάρχει. Σημαντικό ρόλο παίζει και το είδος του χαρτοφυλακίου, που μπορεί να μειώσει ακόμα περισσότερο το πιο πάνω ποσοστό δανεισμού.
Ενέχυρο δανείου για αγορά μετοχών
Οι τίτλοι που δεσμεύονται για τη χορήγηση του δανείου, δεν είναι διαπραγματεύσιμοι. Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης επιθυμεί την αποδέσμευσή τους, θα πρέπει να τους αντικαταστήσει με άλλους που έχουν την ίδια αποτίμηση. Η διαδικασία αυτή επιβαρύνεται με έξοδα. Σημειώνουμε , δε, ότι η Τράπεζα κατά τη διάρκεια του δανείου, παρακολουθεί την τρέχουσα αξία του ενεχύρου, και στην περίπτωση που αυτή υπολείπεται της αξίας με την οποία έγινε η αρχική δέσμευση, ο δανειολήπτης οφείλει να αντικαταστήσει τους τίτλους, ή να προσφέρει επιπρόσθετη εξασφάλιση.
Δάνειο σε συνάλλαγμα
Τα δάνεια σε δολάρια ή άλλα ξένα νομίσματα, εκταμιεύονται συνήθως σε ευρώ, με βάση την τρέχουσα ισοτιμία ευρώ – συναλλάγματος. Οι δόσεις του δανείου υπολογίζονται σε συνάλλαγμα, ενώ και η αποπληρωμή του δανείου γίνεται σε συνάλλαγμα, σύμφωνα -πάντα- με την ισοτιμία που ισχύει κατά την ημερομηνία πληρωμής -εκτός κι αν ο πελάτης έχει λογαριασμό καταθέσεων σε συνάλλαγμα. Το κόστος απόσβεσης του δανείου σε συνάλλαγμα επηρεάζεται από τις ενδεχόμενες συναλλαγματικές διαφορές.
Τέλος, αναφέρουμε ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι πλήρως ενήμερος για όλους τους όρους! Η παραβίασή τους από μέρους του, δίνει στην Τράπεζα το δικαίωμα να καταγγείλει τη σύμβαση του δανείου και να απαιτήσει την πλήρη εξόφληση του οφειλόμενου υπολοίπου. Γι’ αυτό, προσοχή! Δεν παίρνουμε ποτέ δάνειο, αν δε μας είναι απολύτως απαραίτητο, κι αν δεν είμαστε εντελώς βέβαιοι ότι θα μπορέσουμε να ανταποκριθούμε στις υποχρεώσεις της αποπληρωμής του.
Σας συμβουλεύουμε, όταν και εφόσον έχετε όλα τα στοιχεία από τις διάφορες τράπεζες, να επισκεφθείτε την ιστοσελίδα μας στο www.sellandbuild.com και να εκμεταλλευτείτε το πολύ χρήσιμο λογισμικό εργαλείο που έχουμε ετοιμάσει για «Υπολογισμό Δανείου». Δοκιμάστε όλους τους συνδυασμούς επιτοκίων και χρόνους αποπληρωμής, με προβλέψεις για αυξήσεις επιτοκίων, έτσι ώστε να έχετε μια σωστή αξιολόγηση του δανείου σας, και μια αντικειμενική σύγκριση μεταξύ των ποικίλων προτάσεων που έχετε από τα διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
