Οι τράπεζες αυτή τη στιγμή έχουν κλείσει τις ‘’στρόφιγγες’’ και τα στεγαστικά, καταναλωτικά, επαγγελματικά δάνεια, δίνονται με πολύ μεγάλη δυσκολία. Η επεξεργασία του κάθε αιτήματος είναι πολύπλοκη και οι παράγοντες που καθορίζουν την έγκριση ενός δανείου έχουν πλέον αυξηθεί.
Όταν θα αποφασίσετε για τη δανειοδότηση σας, θα πρέπει να γνωρίζεται για ποιο σκοπό ακριβώς θα θέλατε το δάνειο. Αυτός είναι ο πρώτος και πιο σημαντικός παράγοντας με τον οποίο η τράπεζα θα αξιολογήσει το δάνειό σας.
Η αγορά ακινήτου ή οικοπέδου, η αποπεράτωση ή οι επισκευές, η μεταφορά άλλων δανείων ή αποπληρωμή καρτών και καταναλωτικές καλύψεις, είναι οι συνήθεις λόγοι που κάποιος επιθυμεί να δανειοδοτηθεί. Το δεύτερο είναι το ποσό και η διάρκεια του δανείου, καθώς και ποιο είναι το πιο συμφέρον για την περίπτωσή σας.
Αφού καταλήξουμε στο σκοπό, το ποσό και τη διάρκεια, αυτό που θα πρέπει να μάθετε είναι, ποια είναι η διαδικασία για να φτάσουμε στο τελικό στάδιο της έγκρισης, ποια τα δικαιολογητικά (που συνήθως είναι ίδια σε όλες τις τράπεζες), ποια τα συνολικά έξοδα, ποια τα έξοδα των ασφαλειών που ακολουθούν το δάνειο (ακινήτου και ζωής) και το επιτόκιο που θα διαλέξετε -αν θα είναι κυμαινόμενο ή σταθερό.
Η επιλογή του επιτοκίου δεν είναι μια εύκολη υπόθεση και εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Αν σας ενδιαφέρει να έχετε μια σταθερή δόση κάθε μήνα και να είστε ήσυχοι σε περίπτωση ανόδου των επιτοκίων, τότε θα πρέπει να διαλέξετε σταθερό επιτόκιο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο που εσείς κρίνετε, από την άλλη μεριά, αν αυτό που σας ενδιαφέρει είναι να πληρώνετε όσο το δυνατό φτηνότερη δόση εξ’ αρχής, αλλά μήνα με τον μήνα να υπάρχει διαφοροποίηση στο ποσό που πληρώνετε είτε προς τα πάνω, από μια ενδεχόμενη άνοδο των επιτοκίων, είτε προς τα κάτω, σε περίπτωση μείωσης των επιτοκίων, τότε θα πρέπει να επιλέξετε κυμαινόμενο.
Euribor
Καταρχήν το euribor είναι το επιτόκιο στη διατραπεζική αγορά το οποίο διαπραγματεύεται καθημερινά σε ευρώ. Μεγάλο επίσης ρόλο στη διακύμανση του επιτοκίου είναι το κέρδος της τράπεζας (spread). Το spread μαζί με το euribor μας δίνουν το τελικό επιτόκιο. Το spread της τράπεζας εξαρτάται από το σκοπό του δανείου, από το ποσοστό χρηματοδότησης, από τα εισοδήματα του δανειολήπτη, από την πιστοληπτική του ικανότητα, από τη συναλλακτική του συμπεριφορά με τα πιστωτικά ιδρύματα, από το συνολικό του δανεισμό του κ.α.
Θα πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή της τράπεζας γιατί τα spreads διαφέρουν και υπάρχουν αρκετές διαφορές μεταξύ τους. Τόσο το επιτόκιο δανεισμού, όσο και το spread, αναγράφονται ξεκάθαρα μέσα στη δανειακή σύμβαση που θα υπογράψετε με την τράπεζα.
Όροι σύμβασης
Όταν φτάσετε στην υπογραφή της δανειακής σύμβασης θα πρέπει να τη διαβάσετε προσεκτικά πριν την υπογράψετε, να διαβάσετε όλους τους όρους, και αν κάτι δεν καταλαβαίνετε, να ρωτήσετε τον υπάλληλο να σας το εξηγήσει. Αν -πάλι- αυτά τα οποία σας έχουν πει στην τελική έγκριση είναι διαφοροποιημένα στη σύμβαση, ή τα επιτόκια είναι ανεβασμένα, μην την υπογράφετε και ζητήστε να σας τη διορθώσουν.
Σε κάθε περίπτωση, πάντως, φροντίστε όπως οι μηνιαίες σας δόσεις όλων των δανείων, να μην ξεπερνούν το 30% των μηνιαίων σας εισοδημάτων (π.χ. για 1.000 ευρώ μηνιαίο εισόδημα, το συνολικό ποσό μηνιαίων δόσεων που θα καταβάλετε να μην είναι πάνω από 300 ευρώ).
ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ
Μάθετε την μηνιαία δόση, ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου. Δώστε έμφαση στις ποινές πρόωρης αποπληρωμής. Αν υπάρχουν επιπλέον ασφαλιστικές καλύψεις, ελέγξτε αν περιλαμβάνονται στο κόστος ή πληρώνονται επιπλέον. Στα δάνεια σε ξένο νόμισμα, ελέγξτε αν υπάρχουν ποινές για μετατροπή σε ευρώ. Στα επισκευαστικά δάνεια ελέγξτε αν ισχύουν οι ίδιοι όροι με τα απλά στεγαστικά. Αν πάρετε δάνειο με σταθερό επιτόκιο, μάθετε τι ισχύει όταν λήξει η αρχική περίοδος όσον αφορά το επιτόκιο. Αν πάρετε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, μάθετε αν αυτό εξαρτάται από το διατραπεζικό επιτόκιο Εuribor ή το επιτόκιο της ΕΚΤ. Συγκρίνετε το συνολικό κόστος των δανείων μαζί με την ασφάλιση, τα έξοδα και τις άλλες χρεώσεις.
Ο βασικότερος παράγοντας για την επιλογή στεγαστικού δανείου είναι το επιτόκιο. Το ύψος της μηνιαίας δόσης κατά κανόνα καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την τράπεζα με την οποία θα συνεργαστεί κάποιος. Το πρώτο βήμα για την καλύτερη δυνατή επιλογή είναι να συγκρίνει κανείς αρχικά τα ονομαστικά επιτόκια των τραπεζών. Με μια πρόχειρη ματιά θα διαπιστώσει ότι οι διαφορές που υπάρχουν ανάμεσα στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι αρκετά σημαντικές, ακόμη και αν πρόκειται ακριβώς για το ίδιο δάνειο.
Για παράδειγμα, για ένα δάνειο με σταθερό επιτόκιο πέντε ετών, το κόστος χρήματος ξεκινά από το 4,5% σε κάποιες τράπεζες και φτάνει το 5,5% σε άλλες, δηλαδή προκύπτει διαφορά μιας ολόκληρης μονάδας. Η διαφορά αυτή μεταφράζεται σε περίπου 75 ευρώ τον μήνα επιπλέον δόση. Συγκεκριμένα, αν κάποιος επιλέξει να δανειστεί 150.000 ευρώ για 20 χρόνια, με σταθερό επιτόκιο 4,5% για την πρώτη πενταετία, θα πληρώνει περίπου 955 ευρώ. Αν όμως πάρει το ίδιο δάνειο με επίσης σταθερό επιτόκιο 5,5%, η μηνιαία δόση αυξάνει στα 1.030 ευρώ. Δηλαδή, ακριβώς για την ίδια χορήγηση προκύπτει επιβάρυνση 900 ευρώ το χρόνο ή 4.500 ευρώ συνολικά για την πενταετή σταθερή περίοδο.
ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ – ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ – ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΑ
Στη σύμβαση τέτοιου είδους δανείων προσέχουμε πάντα:
- Το ύψος του Συνολικού Ετήσιου Πραγματικού Ποσοστού Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) και τις προϋποθέσεις τροποποίησής του
- Το πραγματικό ποσό που τελικά θα λάβουμε τοις μετρητοίς
- Αριθμό και συχνότητα δόσεων
- Το τυχόν ανώτατο όριο της πίστωσης
- Τους όρους εξόφλησης
ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ
Βεβαιωθείτε ότι σας είναι πράγματι απαραίτητη η έκδοση πιστωτικής κάρτας. Κάντε έλεγχο στις τράπεζες για να εξασφαλίσετε τους καλύτερους δυνατούς όρους. Για ό,τι δεν καταλαβαίνετε ζητείστε επίμονα εξηγήσεις. Πριν υπογράψετε τη σύμβαση, διαβάστε την προσεκτικά. Πιθανόν αυτό να σας πείσει να αλλάξετε γνώμη!
Προσοχή, σε κάθε μηνιαίο λογαριασμό πρέπει να αναφέρεται όχι μόνον το ονομαστικό επιτόκιο, αλλά και η συνολική ετήσια πραγματική επιβάρυνση ΣΕΠΠΕ (δηλαδή και οι επιβαρύνσεις πέραν του επιτοκίου).
Όταν και όπου πληρώνετε με πιστωτική κάρτα, προσέχετε για τι ποσά υπογράφετε, ζητάτε αντίγραφο του χρεωστικού δελτίου, κρατείστε το μέχρι να σας έλθει ο λογαριασμός και κάνετε αντιπαραβολή. Κάθε φορά που σας έρχεται ο λογαριασμός, να ελέγχετε προσεκτικά τις χρεώσεις. Για οτιδήποτε έχετε αμφιβολία, να υποβάλετε εγγράφως τις αντιρρήσεις σας και να ζητάτε να σας δώσουν γραπτές εξηγήσεις.
Να εξοφλείτε τους λογαριασμούς μέσα στις αναγραφόμενες προθεσμίες διότι επιβαρύνεστε με επιπλέον τόκους (τόκους υπερημερίας). Να εξοφλείτε ολόκληρο το ποσό, γιατί τα επιτόκια είναι υψηλά. Τέλος φροντίστε να έχετε μία, το πολύ, δύο πιστωτικές κάρτες με ελεγχόμενο από εσάς πιστωτικό όριο.
ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΥΠΟΛΟΙΠΩΝ
Ανάσα -έστω και προσωρινή- από τα υψηλά επιτόκια του πλαστικού χρήματος, μπορούν να πάρουν οι κάτοχοι των πιστωτικών καρτών.
Αρκεί να μεταφέρουν τις οφειλές τους σε μια άλλη τράπεζα και θα ξεχάσουν τα επιτόκια του 17-18% έστω και για χρονικό διάστημα ενός ή δύο ετών. Γι’ αυτό άλλωστε το λόγο, η πρακτική αλλαγής τράπεζας είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη.
Ωστόσο, απαραίτητη προϋπόθεση για να γίνει μεταφορά υπολοίπου, είναι η κάρτα να είναι ενήμερη. Αυτό σημαίνει ότι αν ο καταναλωτής δεν πληρώνει κανονικά έστω την ελάχιστη μηνιαία καταβολή και η οφειλή του είναι ληξιπρόθεσμη, τότε καμία τράπεζα δεν θα δεχθεί να μεταφέρει το υπόλοιπό του.
Το προνομιακό επιτόκιο ισχύει μόνο για το μεταφερόμενο ποσό και όχι για τυχόν νέες συναλλαγές που θα πληρωθούν με την πιστωτική, ενώ ένα σημείο που μπορεί να εξελιχθεί σε παγίδα, είναι η διατήρηση των παλαιών καρτών οι οποίες θα «αδειάσουν» μετά την μεταφορά. Αν ο κάτοχός τους δεν τις καταργήσει, μπορεί να χρεωθεί ξανά, και μάλιστα εις διπλούν, μια που θα έχει και την καινούργια πιστωτική, στην οποία μεταφέρθηκαν οι παλαιότερες οφειλές.
Τα δικαιολογητικά
- Φωτοτυπία ταυτότητας ή διαβατηρίου
- Φωτοτυπία του τελευταίου εκκαθαριστικού σημειώματος
- Δύο πρόσφατες βεβαιώσεις μισθοδοσίας για νέους εργαζόμενους
- Αίτηση – εξουσιοδότηση προς τη νέα τράπεζα για τη μεταφορά υπολοίπου της πιστωτικής κάρτας
- Δύο τελευταίους λογαριασμούς (πρωτότυπα ή φωτοαντίγραφα) των πιστωτικών καρτών, τα υπόλοιπα των οποίων θα μεταφερθούν.
